Все
разделы

Публикации

Dura lex: АСВ имеет право требовать от клиентов прогоревших банков вернуть деньги

В последнее время ситуация с оспариванием Агентством по страхованию вкладов (АСВ) снятия денег вкладчиками или владельцами счета – ИП – незадолго до отзыва лицензии у банка очень широко обсуждается в обществе. С точки зрения граждан, действия АСВ являются необоснованными. Но в реальности все происходит в рамках закона. 

Каких последствий могут ждать клиенты банков с отозванными лицензиями из-за проведения различных финансовых операций накануне отзыва лицензии у банка с, казалось бы, собственными денежными средствами?

В определенных случаях АСВ может оспаривать так называемые сделки с предпочтением, заключенные банком, у которого была отозвана лицензия, непосредственно до назначения временной администрации. Идея состоит в том, что такие сделки уменьшают конкурсную массу – имущество, из которого при банкротстве удовлетворяются требования кредиторов. Имущества банка не хватит на всех кредиторов, оно будет распределяться по установленным законодательством о банкротстве правилам. В итоге клиенты банка (физические лица), скорее всего, не получат вообще ничего сверх суммы возмещения АСВ вклада – 1,4 млн рублей. Совершенная незадолго до назначения временной администрации сделка может уменьшить имущество, подлежащее распределению среди кредиторов. В результате такой клиент получит предпочтение перед остальными: его требования к банку будут удовлетворены вне очереди и правил, устанавливаемых законом о банкротстве.

При этом применяемое в законе о банкротстве понятие сделки включает в себя в том числе действия, направленные на исполнение обязательств. Таким образом, под сделками понимаются и банковские операции, такие как снятие наличных и переводы денежных средств третьим лицам. Если такие операции были осуществлены незадолго до назначения временной администрации и повлекли оказание банком предпочтения одному из клиентов, АСВ может их оспорить в суде.

Приведенные в законе о банкротстве условия достаточно широкие. При этом их перечень открытый, а при осуществлении таких операций, как снятие наличных денежных средств со счета или совершение платежа третьему лицу, уменьшение активов банка достаточно очевидно

Преференциальность сделки, то есть было ли оказано предпочтение одному из клиентов, должно доказать само АСВ. Это не так сложно: приведенные в законе о банкротстве условия достаточно широкие. При этом их перечень открытый, а при осуществлении таких операций, как снятие наличных денежных средств со счета или совершение платежа третьему лицу, уменьшение активов банка достаточно очевидно.

При этом в зависимости от того, когда была совершена преференциальная сделка (операция), объем доказывания иных существенных обстоятельств отличается. Если сделка с предпочтением была совершена в период между шестью и одним месяцами до назначения временной администрации, АСВ должно доказать недобросовестность клиента. То есть факт, что ему было или должно было быть известно о неплатежеспособности банка или о свидетельствующих в пользу этого обстоятельствах.

Также следует иметь в виду, что сделки, совершенные в рамках обычной хозяйственной деятельности банка, сумма которых не превышает 1% от балансовой стоимости его активов, не могут быть оспорены АСВ

Если преференциальная сделка заключена в течение месяца до назначения временной администрации (или в любой момент после этой даты), доказывать недобросовестность будет не нужно. В отдельных случаях это не потребуется, и если сделка совершена в течение шести месяцев до назначения АСВ, например, если связана с установлением обеспечения исполнения обязательства (например, залога). В отношениях между банком и клиентом такие случаи, впрочем, редки.

Также следует иметь в виду, что сделки, совершенные в рамках обычной хозяйственной деятельности банка, сумма которых не превышает 1% от балансовой стоимости его активов, не могут быть оспорены АСВ. При этом бремя доказывания распределяется следующим образом: клиенту нужно будет доказать, что сделка (операция) является обычной, а банку – тот факт, что ее сумма превышает 1% от балансовой стоимости его активов. «Обычность» операции определяется с учетом всех обстоятельств конкретного дела: подлежит оценке как конкретная операция, так и наличие или отсутствие аналогичных неоднократно совершавшихся банком в течение продолжительного периода времени операций.

В законе о банкротстве указан ряд условий, при доказанности которых предполагается, что сделка совершена за пределами обычной деятельности банка. Их наличие должно доказать АСВ.

В законе о банкротстве указан ряд условий, при доказанности которых предполагается, что сделка совершена за пределами обычной деятельности банка. Их наличие должно доказать АСВ

Это следующие условия: осуществление операции с нарушением очередности осуществления платежей при наличии неисполненных аналогичных платежей; клиент или получатель платежа является заинтересованным либо контролирующим лицом по отношению к кредитной организации; платеж по назначению или сумме отличается от осуществленных ранее платежей в отношениях между банком и таким клиентом, клиент не может предоставить разумные экономически обоснования платежа, платеж превышает 1 млн рублей.

Таким образом, в случае если незадолго до отзыва лицензии у банка клиент совершил какую-либо операцию (снятие денежных средств или их перечисление другому лицу), для оценки возможности АСВ оспорить такую операцию в суде нужно будет прежде всего установить следующее:

1. Наличие условий для признания сделки преференциальной.

2. Дату совершения сделки по отношению к дате назначения временной администрации.

3. Осведомленность клиента о неплатежеспособности банка (если операция совершена в период от шести до одного месяца до назначения временной администрации).

4. Обычность операции для банка и ее сумму по отношению к активам банка, наличие условий для презумпции операции, выходящей за пределы обычных (клиенту нужно будет подготовить обоснования разумности назначения и суммы операции). 

Хосе Тобар , для Банкир.Ру