Все
разделы

Публикации

Валет или джокер: победит ли новая карта Visa смартфоны и планшеты

В ходе Международной выставки потребительской электроники (CES) в Лас-Вегасе платежная система Visa презентовала новое устройство Wallet Card. Девайс объединяет несколько платежных и дисконтных карт пользователя в одной. Wallet Card оснащен чипом и антенной для обмена данными с банками, информационным дисплеем и батареей с функцией автоподзарядки. При этом размер и форма устройства совпадают со стандартной пластиковой дебетовой или кредитной картой.

Платежная система презентовала Wallet Card в категории CES IoT – «Интернет вещей». А в пресс-релизе представители Visa сообщили, что устройство «объединяет функции и технологии, которые ранее не встречались в одной платежной карте». Соответствует ли амбициозное заявление истине и будет ли это устройство удобно для пользователей?

Чтобы ответить на эти вопросы, обратимся к истории развития платежных карт.

От магнитной полосы к NFC

В начале 60-х годов XX в. инженер IBM Форрест Пэрри предложил технологию хранения данных на магнитной полосе, нанесенной на пластиковую карту. Частицы железа на полосе хранят информацию и передают данные при их соприкосновении с магнитной головкой считывателя.

В 1969 году технология стала стандартом платежей в США, а в 1971-м – во всем мире. В период с 1966 по 1975 годы IBM разработала стандарты: формат данных карты, их способы записи и считывания с магнитной полосы. Запись информации на карту осуществляется с помощью намагничивания железных частиц на поверхности полосы. Расположение частиц считывает ридер, получая информацию о номере карты для выставления счета.

В соответствии со стандартом, предложенным IBM, магнитная полоса состоит из трех дорожек-треков, на которых содержатся данные держателя карты

В соответствии со стандартом, предложенным IBM, магнитная полоса состоит из трех дорожек-треков, на которых содержатся данные держателя карты.

- На первом треке зашифрован номер карты и имя владельца.

- Второй трек содержит более детальную информацию: номер карты, срок годности, сервисный код – характеристика карты для считывающих устройств. Так, сервисный код содержит информацию о предназначении карты: только снятие наличных в банкомате или снятие и платежи в магазинах. На втором треке также хранятся данные для проверки ПИН-кода карты и код верификации: CVV у Visa и СVC у Mastercard.

- Третий трек при платежных операциях не используется.

В 1986 году Europay, Mastercard и Visa разработали новый стандарт для банковских карт, предусматривающий использование EMV-чипа. Его задачей было повысить безопасность с помощью введения ПИН-кода и использования криптографических алгоритмов для распознавания карты. Ключ подтверждает принадлежность карты банку и владельцу. Его нельзя считать или узнать сторонними устройствами.

Использование EMV-чипа позволяло добавить функции банковской карте. Например, стало возможно оплачивать с помощью карты проезд в общественном транспорте.

С появлением EMV-чипов повысилась ответственность держателей карт за деньги. Теперь в случае пропажи средств им придется доказывать свою непричастность к инциденту.

Если раньше карточки нужно было вставлять в терминал для считывания информации, то теперь достаточно одного касания

Следующим этапом развития платежных карт стала технология ближней бесконтактной связи — NFC, представленная в 2004 году. Если раньше карточки нужно было вставлять в терминал для считывания информации, то теперь достаточно одного касания. Данные передаются с помощью радиосигнала на расстояние до 2 см от считывателя.

Для работы карты с NFC-чипом отправляют сигнал на частоте 13,56 МГц со скоростью передачи данных в 424 Кбит/с. Передача данных проходит с помощью генерируемого радиочастотного поля. Ридер расшифровывает сигнал и проводит трансакцию.

Дополнительное оснащение банковской карты

Идея с дисплеем на банковской карте не нова. Уже сейчас банк «Авангард» предлагает оформить карты Visa и Mastercard с экраном и клавиатурой. Первые подобные карты появились еще в 2012 году. Дисплей и клавиатура используются для формирования одноразовых паролей для подтверждения трансакций. Зарядки карты хватает на три года использования, после чего ее необходимо заменить в банке.

Еще одна банковская карта с дисплеем была представлена компанией Plastc Inc. в 2015 году. Разработка позволяет хранить все банковские карты пользователя в одной. Продукт получил название Plastc Card. На E-ink-дисплее отображается информация об активной на данный момент карте. Пользователь увидит на экране баланс доступных средств, номер карты, срок действия. Для переключения карт пользователь применяет клавиши.

Французская компания Oberthur Technologies в октябре 2016 года представила карту с небольшим экраном и чипом, который меняет CVV-код раз в час. На обратной стороне карты раз в час показывается новый CVV-код, который необходим, например, для подтверждения покупок в интернет-магазинах. Небольшой литиевый аккумулятор питает дисплей в течение трех лет, после чего карту необходимо заменить в банке.

Компания ZWIPE пошла в вопросах безопасности дальше и в 2017 году встроила сканер отпечатка пальца для идентификации клиента. При выпуске карты отпечаток пальца записывается в память и владелец может расплачиваться ею, просто прикладывая палец к считывающему элементу сканера. Держателю карты не нужно вводить ПИН-код.

Возможности Wallet Card

Wallet Card должна стать устройством, позволяющим объединить все банковские и дисконтные карты

По замыслу разработчиков из Visa, Wallet Card должна стать устройством, позволяющим объединить все банковские и дисконтные карты. Сегодня покупатели сталкиваются с тем, что им приходится носить с собой несколько карт: зарплатные, кредитные, бонусные и дисконтные.

Visa и Dynamics предлагают записать все карты на единое устройство и выбирать нужную с помощью клавиш и экрана. На экране отображаются номер карты, срок ее действия и CVV-код. Инициалы карт должны быть одними и теми же для корректной работы Wallet Card.

На экран с разрешением в 65 тыс. пикселей выводятся предложения об акциях и скидках в магазинах, кафе, отелях и тому подобное. Информация передается напрямую в устройство через встроенные сотовый чип и антенну. Они же используются для обновления прошивки.

С помощью экрана можно ознакомиться со списком проведенных трансакций. Если пользователь увидит в них мошеннические, то сменить номер скомпрометированной карты можно одним нажатием кнопки.

Для работы с терминалами Wallet Card имеет магнитную полоску, EMV-чип и поддерживает NFC. Решение будет работать с любыми терминалами.

Информацию о Wallet Card от Visa просмотрели более 100 млн человек в Twitter, YouTube и Instagram. Сама разработка получила четыре премии от Consumer Technology Association (CTA).

Революция на рынке или хорошо забытое старое?

Wallet Card нельзя назвать чем-то инновационным. Да, разработка от Visa способна избавить кошелек пользователя от обилия карт. Но это уже не ново. Попытки объединить карты в устройство с дисплеем и клавиатурой уже предпринимались, например Plastc Inc.

Практически вся заложенная функциональность есть в мобильных кошельках. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и аналогичные решения легко справляются с задачей избавить пользователей от обилия банковских карт. Да, нужно, чтобы терминал поддерживал NFC, но Бинбанк прогнозирует, что к 2020 году все российские заведения будут работать с бесконтактными платежами.

Кроме встроенных мобильных платежных инструментов от Apple и Samsung, можно использовать и сторонние. Например, компания SimplePay также предлагает единый кошелек для онлайн-расчетов более чем с 500 партнерами. К единому электронному кошельку можно привязать несколько карт, подключить автоплатежи и отслеживать финансовые операции в личном кабинете. В этой части решение Visa уже сейчас можно назвать устаревшим. Аналогичное решение есть и у компании «Яндекс» — «Яндекс.Деньги», которое позволяет платить за услуги и товары, гасить кредиты в популярных банках и оплачивать штрафы в ГИБДД. Если вам нужно рассчитываться не только в рублях, то можно воспользоваться решением WebMoney, позволяющим оплачивать покупки в долларах, евро.

Wallet Card информирует пользователей о скидках и акциях. Это было бы действительно удобно, если бы не мобильные приложения. Например, приложения «Едадил», Groupon или «Wizee Шопинг» со скидками на продукты и услуги уже доступны для Android и iOS. Да и небольшой экран не так удобен, как дисплей смартфона.

Тем не менее у Wallet Card есть полезные технические решения. Она заряжается автоматически при контакте с платежным терминалом. А значит, пользователям будет проще применять карту.

Если механизм перевыпуска карт будет действительно работать через одно нажатие кнопки, то головная боль пользователей банковской продукции, связанная с заменой скомпрометированной карты, уйдет.

Амбициозное заявление Visa не соответствует действительности. Инновационных технологий в Wallet Card нет

Амбициозное заявление Visa не соответствует действительности. Инновационных технологий в Wallet Card нет. Устройство удобно для пользователей, которые ранее уже применяли карты с дисплеем и клавиатурой и остались довольны. Wallet Card вряд ли заставит изменить пользовательские привычки тех, кто успел привыкнуть к NFC-платежам со смартфона и информационным мобильным приложениям.

Wallet Card от Visa вступает в борьбу со смартфонами и планшетами за потребителей финансовых услуг. Глобальный рынок платежей со смартфонов показывает рост. Если в 2015 году его мировой объем составлял 450 млрд долларов, то к 2019 году он превысит 1 трлн. Согласно исследованию The Intersection of Payments and Commerce in a Digital World, проведенному JPMorgan Chase, 56% опрошенных продавцов считают, что в ближайшие пять лет большая часть платежей будет совершаться картами, а 41% указали цифровые кошельки. Когда тенденции рынка говорят об отказе от банковских карт и их замене мобильными телефонами, битва может быть проиграна, даже не начавшись.

Дмитрий Агапитов , для Банкир.Ру