Все
разделы

Публикации

Анастасия Масленникова: «Будущее банковских цифровых технологий — в массовом открытии интерфейсов»

Руководитель службы электронного бизнеса «Почта Банка» на Банковском саммите ЦФТ рассказала Банкир.Ру о том, почему открытые API — хорошо для банков и клиентов и почему не надо бояться идей со стороны.

— Анастасия, в рамках инициативы Европейской комиссии PSD2 банки в ЕС обязали открывать API для внешних компаний. В России пока никто никого не обязывает, но сама тема вызывает разнонаправленные мнения. Что вы думаете об открытии API на сторону?

— Я верю, что будущее банковских цифровых технологий — в массовом открытии интерфейсов для внешних приложений и сервисов. Когда пыталась объяснить свою точку зрения коллегам, лучше всего подошел такой пример. У Nokia был широкий модельный ряд смартфонов, на любой вкус и кошелек. Многие из них были действительно очень хороши. Но Nokia решила делать все сама — не только смартфоны, но и софт. А Apple и Google открыли магазины приложений, создав условия, чтобы сторонние разработчики сами вычисляли потребности пользователей и удовлетворяли их. Результаты разницы подходов налицо.

Быстрый путь — когда рынок сам будет создавать приложения и сервисы, а банк — поддерживать платформу с открытым API, на которой все работает

Банки, конечно, отличаются от производителей смартфонов, но можно сделать очень хорошие цифровые продукты, создать сверхудобные digital-каналы. Иными словами, потратить много времени и закрыть все потребности клиентов. Но гораздо более простой и быстрый путь — когда рынок сам будет создавать приложения и сервисы, а банк — поддерживать платформу с открытым API, на которой все работает.

— Но есть небольшой нюанс. Значительная часть пользователей смартфонов на Android понятия не имеет, что такое Google. А в нашем случае могут не знать, услугами какого банка пользуются.

— Мне кажется, в этом нет ничего страшного. Люди и так знают, что есть Сбербанк, ВТБ24, Почта Банк, и им совершенно не обязательно разбираться, кто предоставляет платформу для сервисов. А вот разработчики приложений, использующих открытые API, вникать, конечно, будут. И создавать решения, до которых у банков руки могут не дойти вообще никогда.

Например, мы с мужем давно обсуждаем идею приложения «Будильник», где за каждую минуту лишнего сна с тебя списываются деньги. И автоматически отправляются на благотворительность.

Для создания такого приложения необходим API, который либо обеспечивает коммуникацию с электронным кошельком, созданным для приложения, либо со счетом, если он уже открыт. Также банк обеспечит перевод на счет благотворительной организации. Необходима функциональность для обеспечения претензионных случаев, например если приложение не закрывалось из-за сбоев в операционной системе.

Хорошо или плохо банку от такого приложения? Наверное, хорошо. На счете будут какие-то деньги, банк будет получать небольшую комиссию за переводы. Также он получит новых клиентов и потенциальную возможность предложить им свои услуги.

Половина владельцев POS-кредитов понятия не имеют, в каком банке они этот кредит оформляли

А то, что пользователи приложения не будут знать название банка, так что же с того? Ведь традиционные способы продвижения никто не отменяет.

Кстати, добрая половина владельцев POS-кредитов понятия не имеют, в каком банке они этот кредит оформляли. Они просто получили его в магазине. И банки не жалуются.

— Но что делать с многообразием банковских IT-систем? Возможно ли привести API к общему знаменателю?

— Добиться единообразия очень непросто. Мы анализировали API платежных агрегаторов, которые вроде бы решают одни и те же задачи, но при этом совершенно не похожи друг на друга. Не уверена, что можно просто сесть и договориться.

Если каждый будет гнуть свою линию, в образовавшемся зоопарке API небольшим игрокам будет трудно найти свое место

Возможно, появится очень сильный участник рынка, который начнет диктовать правила игры, и другим придется волей-неволей подстраиваться. Если каждый будет гнуть свою линию, в образовавшемся зоопарке API небольшим игрокам будет трудно найти свое место.

Но все, что создает новые рабочие места и помогает появлению новых идей, идет на пользу клиентам, банкам и индустрии в целом.

Сергей Вильянов , Банкир.Ру