Все
разделы

Публикации

Николай Сидоров: «Нужно определиться со стратегией развития пенсионной отрасли»

За какого клиента сегодня борются пенсионные фонды, как стимулировать человека самому копить на пенсию и какую роль в этом должно сыграть государство, рассказал порталу Банкир.Ру генеральный директор негосударственного пенсионного фонда «Будущее» Николай Сидоров. Также он сообщил о том, почему, по его мнению, в своем развитии рынок пенсионных накоплений во многом повторяет банковский.

— Николай, после двадцати лет работы на банковском рынке вы пришли работать на пенсионный рынок. Вы чувствуете разницу между этими сегментами финансового рынка?

— Разница ощущается в масштабах: по объему средств, числу участников и количеству клиентов разница между этими рынками — в десятки раз. Мы видим 70 трлн рублей на банковском рынке и 4 трлн рублей — на пенсионном. И если банков сегодня несколько сотен, то пенсионных фондов — около сотни, из них объективно по обязательному пенсионному страхованию мы можем учитывать только тех, кто вошел в систему гарантирования накоплений, а это всего 36 НПФ.

Cегодня до 85% всех активов сосредоточено в шести крупнейших финансовых группах

На пенсионном рынке гораздо выше концентрация — сегодня до 85% всех активов сосредоточено в шести крупнейших финансовых группах, и одна такая группа, которая может объединять до пяти фондов, по объему активов сопоставима с банком из топ-30, а по числу клиентов — из топ-15. При этом консолидация пенсионного рынка близка к завершению, и в ближайшее время ландшафт рынка не изменится.

— Тогда в чем вы видите схожесть сценариев развития?

Сегодня на пенсионном рынке мы видим процесс, аналогичный тому, который десять лет назад происходил с банками, в части выстраивания регулирования

— Эти рынки проходят одинаковые этапы развития. Сегодня на пенсионном рынке мы видим процесс, аналогичный тому, который десять лет назад происходил с банками, я имею в виду в части выстраивания регулирования. На базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) была создана система гарантирования прав застрахованных лиц, и регулярно вносятся поправки в риск-менеджмент.

Но если эволюция банковского рынка заняла около десяти лет, то темпы развития пенсионного рынка выше. Во-первых, потому что есть опыт «старшего брата», который можно адаптировать и применять. Во-вторых, скорость обусловлена и социальной значимостью вопроса: в конечном итоге все изменения направлены на то, чтобы система была эффективна, а граждане могли рассчитывать на достойную прибавку к страховой пенсии. После того как регулятором было озвучено новое требование к пенсионной отрасли — пройти акционирование и вступить в АСВ, прошло полтора года, и сегодня 95% всех накоплений граждан находятся в фондах, вошедших в систему гарантирования. Подчеркиваю: все это прошло за полтора года.

— Если переходить к продуктовой линейке, в чем различия между банковским продуктом и пенсионным?

— Обязательное пенсионное страхование, или ОПС, по своей природе — монопродукт. Индивидуальные пенсионные программы, или ИПО, только начинают развиваться. В банках же продуктовая линейка уже сформирована, и она значительно шире.

Банковский продукт — продукт повседневного спроса

В банк человек, как правило, обращается в трех случаях: если ему нужны деньги, если у него есть деньги и он хочет их сохранить и преумножить, и если ему нужны переводы. Банковский продукт — продукт повседневного спроса, частота контакта с клиентом в банках выше в разы, выше и финансовая грамотность.

Потребность человека в пенсионном продукте выражена не так явно: наш потенциальный клиент может вообще не задумываться о пенсии, пока мы не предложим ему это сделать. А значит, не станет обращаться в НПФ и изучать те возможности накоплений, которые у него на самом деле уже есть. Это такой подход, который пока над рынком довлеет, и который нам как участникам рынка нужно менять.

Идем дальше — проблема выбора банка или фонда. Выбирать можно активно и пассивно. В банке вы смотрите на его масштаб, продуктовую линейку и осознанно выбираете, например, карту, которая наиболее подходит вам по финансовым параметрам, дополнительным опциям, скажем cashback, да и даже дизайну.

Вопрос будущей пенсии станет вопросом сознательного выбора — фонды будут предлагать клиентам больше, клиенты будут подходить к выбору ответственнее

В случае с НПФ до конца 2015 года граждане выбирали фонды с минимальной вовлеченностью — это был вопрос простого волеизъявления: нужно было просто забрать деньги из ПФР. Сейчас, когда возможность выбора варианта пенсионного обеспечения закрылась, ситуация начнет кардинально меняться. Вопрос будущей пенсии станет вопросом сознательного выбора — фонды будут предлагать клиентам больше, клиенты будут подходить к выбору ответственнее и смотреть на НПФ уже не просто как на альтернативу ПФР, а как на долгосрочного и многопрофильного финансового партнера.

«Обычно люди не вспоминают о своей будущей пенсии десятилетиями»

— Это отличие оказывает существенное воздействие на работу пенсионных фондов?

Нам нужно не просто привлечь в фонд нового клиента, нам нужно сформировать его потребность в пенсионном продукте

— Оно формирует свои особенности в привлечении клиентов. Нам нужно не просто привлечь в фонд нового клиента, нам нужно сформировать его потребность в пенсионном продукте. Периодичность общения с фондом дискретна: сознательный, финансово грамотный клиент обращается в фонд в среднем раз в год, чтобы посмотреть доходность. Остальные же 99% могут не вспоминать о своей пенсии десятилетиями, до тех пор пока не начнут ее получать. И чтобы выработать в клиенте сознательность, нам нужно действовать в нескольких направлениях, развивать каналы коммуникации и расширять продуктовую линейку. По первому направлению мы нацелены на сотрудничество с банками, причем не только в части оформления продуктов, но и для последующего обслуживания. Сейчас развиваем этот проект с сетью банка «Уралсиб». Нам это позволит увеличить охват граждан нашим продуктом и стать физически доступнее, за счет филиальной сети. Банки же получают потенциального клиента.

— А какой у вас профиль клиента сейчас? И какого клиента вы хотели бы привлечь?

Клиентами НПФ по обязательному пенсионному страхованию становятся те, кто до этого уже обслуживался этими же фондами по корпоративным пенсионным программам

— Специфика развития ОПС в России такова, что клиентами НПФ по обязательному пенсионному страхованию становятся те, кто до этого уже обслуживался этими же фондами по корпоративным пенсионным программам. Речь идет о крупных градообразующих предприятиях в подавляющем большинстве регионов страны. А сегодняшние финансовые центры — Москва и Санкт-Петербург остались неохваченными. Активные, финансово грамотные жители этих городов, в возрасте 30 плюс, и являются для нас сегодня наиболее интересной аудиторией для привлечения.

— Какой на Западе охват населения пенсионными фондами?

— По сравнению с Россией — выше в разы. В США и Европе сложились богатые традиции пенсионных накоплений, причем в значительной доле добровольных, но для этого понадобились десятилетия стабильного функционирования пенсионной системы. За рубежом в целом выше и финансовая грамотность населения, и при функционировании и обязательной, и добровольной систем охват высокий у обеих. Мы здесь только начинаем развивать индивидуальное пенсионное обеспечение, которое на Западе дает существенную долю дохода на пенсии.

«Возможность самостоятельно копить на пенсию есть только у пятой части страны»

— Есть мнение, что в условиях нашего рынка индивидуальная накопительная пенсия должна быть в какой-то мере вмененной. Вы же помните же эту программу, когда ты добровольно отчисляешь с каждой зарплаты 2 тыс. рублей, и такую же сумму тебе доплачивает государство. Итоги этой программы непонятны, но сейчас она свернута. Можно ли человека призвать накопить на пенсию самому? Опять же, учитывая общий уровень грамотности, общее недоверие к финансовой системе…

— Во-первых, итоги программы понятны: вступление в программу завершилось для тех, кто не вступил в нее до 31 декабря 2014 года, для тех же, кто успел стать ее участником, софинансирование продолжается в течение десяти лет с момента уплаты первого взноса.

Для малообеспеченного населения обязательная накопительная пенсия должна стать своего рода социальной защитой

Что касается того, самому или не самому копить на пенсию, внедрять нужно комбинированный подход, когда у человека есть государственная пенсия и в то же время он участвует в программе индивидуального пенсионного обеспечения. Возможность откладывать самостоятельно зависит не только и даже не столько от финансовой грамотности, сколько от способности граждан к сбережению. Сейчас только 22% граждан готовы копить самостоятельно. Поэтому для малообеспеченного населения обязательная накопительная пенсия должна стать своего рода социальной защитой. Тех же, кто может позволить себе откладывать средства, надо стимулировать к этому. И для этого развивать продукты, внедряя кобрендовые проекты, программы лояльности.

— Нет ли у вас ощущения, что эти инициативы закончатся очередным налогом на работодателя?

— Вариантов может быть множество, но наиболее оптимальный и эффективный расклад тот, при котором отчисления делают все три стороны: и государство, и работодатель, и сам человек.

— Мы правильно понимаем, что пенсионные фонды раньше были не в digital-пространстве? Сейчас для вас digital-технологии важны?

Мы переходим на дистанционное обслуживание, которое позволит качественно и недорого взаимодействовать с клиентом

— Как я уже говорил, частота обращения клиента в НПФ невысокая, поэтому содержать широкую филиальную сеть для нас — слишком высокая экономическая нагрузка. Поэтому мы переходим на дистанционное обслуживание, которое позволит качественно и при этом недорого взаимодействовать с клиентом.

— В общем, с ваших слов получается, что негосударственный пенсионный фонд через несколько лет будет выглядеть совсем иначе?

Наша стратегическая задача в том, чтобы обеспечить ныне работающим людям достойную жизнь в будущем

— Мы хотим стать финансовым партнером, которого человек выбирает на всю жизнь. Наша миссия, наша стратегическая задача в том, чтобы обеспечить ныне работающим людям достойную жизнь в будущем. И для этого мы будем решать несколько задач. Первое — расширять продуктовую линейку. В частности, за счет индивидуальных пенсионных программ с различными условиями накопления, кобрендовых продуктов с партнерами фонда, комиссионных продуктов, программ лояльности. Второе — выстраивать удобную коммуникацию, отвечающую запросам современного клиента. Здесь может быть только одно — digital-технологии.

— И никаких потрясений, условно говоря, до конца года, вы не ожидаете? Например, очередного переписывания реформы?

— Наоборот, мы ожидаем, что государство, наконец, определится со стратегией развития в этой отрасли. Мы понимаем, что три года подряд заморозки накоплений — это вынужденные меры. Однако чтобы рынок продолжал стабильно развиваться, нужна проработанная стратегия и последовательные решения правительства.

Антон Арнаутов , Елена Гостева , Егор Петушков , Банкир.Ру