Все
разделы

Публикации

Санационный куш

Участие в банкротстве конкурента как способ нарастить бизнес

Времена, когда банкиры мечтали о светлом банковском будущем за счет планомерного развития для многих давно прошли. Теперь в ходу более приземленные мечты. Например, поучаствовать в дележе бизнеса менее удачливого банка-конкурента или стать агентом Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Даже популярная прежде покупка действующих банков с целью поглощения уже не пользуется былой популярностью.

Отчего же мечты банкиров все больше склоняются к такому своего рода банковскому каннибализму?

Конечно, любому банку стать агентом АСВ по выплате вкладов клиентам банка-банкрота очень выгодно. Это и новые ресурсы в виде денежных средств АСВ, которые никогда не будут лишними. Это и десятки тысяч, а в особо удачных случаях — даже несколько миллионов вкладчиков, волей-неволей вынужденные посетить ваши банковские отделения. А ведь каждый такой вкладчик — это возможный новый клиент, которому можно предложить весь перечень банковских услуг.

Естественно, банки — агенты АСВ всеми силами стремятся оставить деньги таких вкладчиков у себя, в том числе и делая для них специальные, особо привлекательные предложения. Не секрет, что «средний вкладчик», в отличие от мифических бодрых «серийных вкладчиках», весьма инертен. И чаще всего не станет бегать по городу с деньгами ради лишнего 1% годовых. Вопреки мифам о миллионах «серийных вкладчиков», считающих каждую дополнительную копейку процентов по банковским вкладам, обычно в жизни рядовых россиян есть гораздо более важные занятия.

Ну и пиар-составлющая этого действа тоже не станет лишней. Наоборот! О том, что именно вам было доверено почетное право стать банком-агентом, все банкиры и PR-службы банков готовы рассказывать долгими часами. Ведь это в сегодняшних условиях своего рода дополнительный показатель надежности банка, его принадлежности к узкому кругу избранных, вместе со Сбербанком и банками группы ВТБ.

Ну а уж участие в санации банка — вообще лакомый кусок. Если, конечно, вы умеете правильно его готовить.

Самые крупные случаи санации последней пары лет хорошо известны. Это санация группы Мособлбанка, на которую было выделено 117 млрд рублей, санация Балтийского банка (65 млрд рублей), банковской группы «Рост» (39,5 млрд рублей) и банка «Траст» (127 млрд рублей). Возвращены государству считанные крохи из выделенных сумм. Причем даже санация Банка Москвы, обошедшаяся государству в рекордные 295 млрд рублей, длится уже который год и конца ей пока не видно.

Всего на санацию банков государством, по данным АСВ на 31 декабря 2014 года, направлено 1046 млрд рублей (!), и эти затраты только растут.

Основной механизм, который Центробанк использует при санации,— финансирование банка-санатора на 5–10 лет по символической процентной ставке 0,5% годовых. Но, как известно, то, что для государства расходы, для банков-санаторов — возможные доходы.

Расходы государства на санацию иногда даже увеличиваются в ходе ее осуществления. Например, на санацию группы Мособлбанка Центробанк планирует выделить СМП-банку еще 55 млрд рублей. А на днях стало известно, что на санацию банка «Траст» ФК «Открытие» хочет получить еще 100 млрд рублей.

Я привел только самые крупные примеры санаций. Но и в случае санации не столь большого масштаба банк-санатор может получить заметные выгоды.

Причина столь льготных условий санации проста: по словам Эльвиры Набиуллиной и Михаила Сухова, на санацию с иными условиями желающих просто не находится. Поэтому все планы регулятора санировать банки с финансированием этого процесса на рыночных условиях пока остаются лишь планами.

Реальные перспективы стать законом имеет разве что намерение Центробанка привлекать к санации банков их крупнейших кредиторов. Это предложение, от которого кредиторы не смогут отказаться. Примеры санации Фондсервисбанка и банка «Таврический» — только первые вехи на этом пути. Вопрос же создания мегасанатора до сих пор не решен.

Получение длинных и дешевых ресурсов, да еще в объеме, с запасом перекрывающим затраты на санацию, это, конечно, хорошо. Но улучшение ситуации с ликвидностью — далеко не единственная выгода, которую получают банки-санаторы. С помощью санируемых банков можно, например, попытаться обойти часть международных санкций, примененных к банку-санатору.

Санация крупного банка — это еще десятки и сотни обжитых офисов во всех уголках России. Это миллионы розничных, в том числе зарплатных клиентов, сотни тысяч вкладчиков, десятки тысяч клиентов-юрлиц. Даже санация регионального банка — хороший шанс выйти на банковский рынок региона и получить готовую клиентскую базу и персонал.

И речь идет не только о том, что расходы на создание сети отделений и привлечение в них клиентов «с нуля» будут выше, чем в случае санации крупного регионального банка. Не секрет, что в самых привлекательных для банковского бизнеса регионах уже представлены больше сотни федеральных банков. Но межбанковская конкуренция столь высока, что значимый объем бизнеса удается наработать далеко не всем даже за пять-семь лет присутствия в регионе. А в случае санации регионального банка, у которого, например, возникли проблемы с ликвидностью, вы получите готовый банковский бизнес, нарастить который иным путем до подобного размера может оказаться вообще нереально. Что касается сотрудников санируемых банков, то появляется возможность выбрать наиболее квалифицированных из них.

Хочу подчеркнуть, что вариант покупки действующего банковского бизнеса, пусть и за не слишком высокую сегодня цену, на мой взгляд, более честный. О его плюсах и минусах я уже писал не раз. Но этот вариант наращивания бизнеса требует довольно крупных денежных средств, если приобретаемый банк находится в более или менее приличном финансовом состоянии.

Но неужели дела в банковской отрасли сегодня обстоят так безрадостно, что у российских банков не осталось иных путей развития кроме как поглощение менее удачливого банка-конкурента?

Владислав Лейбов