Все
разделы

Публикации

Платежный бизнес вчера, сегодня и завтра: совершенствование банковской системы

Как платили и будут платить в мире завтра.

В бурно меняющемся бизнесе безналичные платежи сегодня как никогда на подъеме. Например, в Еврозоне лидирует Финляндия, где на человека приходится около 400 безналичных расчетов. Немного от Суоми отстают США, но есть все предпосылки говорить, что это число будет неуклонно расти. До сих пор значительна доля наличных платежей между физическими лицами и чековых платежей. Эксперты продолжают прогнозировать их стремительное сокращение в течение ближайшего десятилетия или около того. Но так было не всегда.

Денежным отношениям, как мы помним, предшествовал натуральный обмен. Со временем бартер становился более сложным и многоходовым, с вовлечением все большего числа людей. Это продолжалось в течение многих тысячелетий, пока не появились первые монеты, и их ценность стала зависеть от количества составляющего драгоценного металла. К слову, проекты с монетами из ценных металлов получили широкое распространение с девятнадцатого века, и продолжают быть актуальными и по сей день. Китайцы были первыми, кто использовал бумажные государственные деньги — около 1024 г. н.э.

Концепция создания ценных бумаг с кредитной составляющей восходит к девятнадцатому веку — некий прообраз современной кредитной пластиковой карточки. И сегодня ценные бумаги являются объектом гражданского права, а также товаром, который может служить как средством кредита, так и платежа, заменяя собой наличные деньги и став удобным средством расчета. Первая кредитная карта была изготовлена сотрудником Нью-Йоркского национального банка США Джоном Биггинсом в 1946 году. Распространенность карточного мошенничества начинает свой отсчет от массового введения кредитных карт с магнитной полосой в 1969 году. Первый смартфон IBM поступил в продажу в 1994 году. IPhone был представлен публике в 2007 году, и первый Android был выпущен в 2008 году. Всего за семь лет смартфоны стали практически стандартом на рынке. Ясно одно: неэффективность существующих платежных процессов открывает двери для новых инноваций, и они идут быстрее, чем когда-либо. Поэтому очень сложно точно предугадать, к чему нас приведет прогресс в платежном бизнесе в обозримом будущем. Однако отметить реперные точки мы можем.

Сегодня мы наблюдаем, что наличный расчет теряет свою актуальность как исключительное и преобладающее средство платежей, особенно для юридических лиц. Этому способствует ряд ограничительных инициатив со стороны государственных органов. Одним из нормативных актов, регулирующих наличное обращение между юрлицами, является Указание ЦБ РФ 1843-У от 20.06.07: установлен максимум расчетов наличными деньгами при осуществлении предпринимательской деятельности. Максимально допустимая сумма расчета наличными средствами между фирмами составляет 100 000 руб. по одному договору. При этом требование не распространяется при выплате заработной платы и выдаче подотчетных сумм. А ограничение по лимиту бывает, когда наличные расчеты производятся между организациями и несколькими индивидуальными предпринимателями.

Если задаться вопросом: мне, как потребителю, какая форма оплаты наиболее приемлема: чеки, прямой дебет, дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки? Нехитрый опрос окружающих в крупных городах приведет скорее всего к выводу, что в значительной степени карточка является одной из самых популярных форм оплаты. Применение потребителями чековых книжек и наличных денег стремительно сокращается. Использование прямых дебетовых и денежных переводов в значительной степени является «плоским», в то же время рост кредитных и дебетовых карточек сегодня находится на подъеме.

ТКС Банк (после ребрендинга — Тинькофф Банк) провел исследование объема рынка пластиковых карточек в России: в 2013 году он достиг 990 млрд рублей. При этом усилилась концентрация в сегменте кредитных карт. Первая пятерка банков по размеру портфеля кредитных карт увеличила за год свою долю рынка с 58,1% до 61,3%. Двадцатка крупнейших банков по-прежнему удерживает за собой около 90% рынка. Оставаясь лидером рынка, Сбербанк увеличил свою долю до 25,5% и портфель кредитных карт до 252,4 млрд рублей. По данным ЦБ РФ, только за 9 месяцев 2013 года российскими кредитными организациями эмитировано более пяти миллионов кредитных карт. Общее количество выпущенных кредитных карт в России превысило 28 миллионов.

Во всем мире отмечается не только изменение методов потребительской оплаты, но и используемых платных каналов. Например, на сегодня почти половина американцев оплачивает счета в виде онлайн. При этом только менее 5% делают мобильные платежи. Тем не менее исследователи прогнозируют, что в 2016 году объем Интернет- и мобильных платежей составит примерно 55% от всех оплаченных счетов американцев. И это — фактическое понимание потребительских платежей будущего исходя из меняющихся предпочтений и поведения различных возрастных категорий. Молодое поколение коммуникаторами и гаджетами на деле голосует за электронные платежи.

Изменение коснутся и B2B платежей. Условно их эволюцию можно разделить на 2 фазы. В первой (в которой мы активно находимся) применяются лишь определенные электронные потоки, во второй (перспективной) в результате массового внедрения электронных технологий произойдет полная электронизация платежа. В первой фазе потребители начали использовать Bill Pay в качестве альтернативы расчета между бизнесами, во второй  — бизнес начинает использовать электронные средства для оплаты товаров и услуг.

Bill Pay это бесплатная услуга, позволяющая оплачивать все коммунальные счета, счета за телефон, мобильную связь, интернет и кабельное ТВ онлайн, посредством пластиковых карт Visa, Visa Electron, MasterCard или Maestro.

Таким образом, меняется пейзаж платежного бизнеса, потому что основные технологии уже получили широкое признание. В то же время специалисты, их внедряющие, в силу кризисных явлений в стране не могут в полном объеме делать сейчас новые инвестиции, и до какого-то времени, очевидно, будут ждать восстановления. В свою очередь, от CFO (ред.: Chief financial officer — финансовый директор, ответственный за управление финансовыми рисками бизнеса, за финансовое планирование и отчетность), в частности, зависит насколько эффективно использовать карты закупок, управлять тратами и программами контроля, и в тоже время быть готовыми «вернуть поплавок» на прежнее место. Даже сегодня есть ряд руководителей, которые, несмотря ни на что, движутся в сторону электронных счетов и выплат, потому что это часть их приверженности актуальному управлению: будут они в голове эффективного перехода к электронным платежам, либо будут плестись в хвосте этого процесса.

Влияние экономической ситуации на платежный бизнес

Банковский рынок в ожидании. В нынешних кризисных явлениях банковский сектор может пострадать ощутимее, чем в кризис  2008 года. Тем не менее люди не перестанут тратить  и переводить деньги, а компании совершать платежные операции. Означает ли это, что отечественный платежный бизнес ждет трансформация?  И насколько к ней готовы традиционные финансовые институты? Ясно одно, в ближайшее время легче на платежном рынке не будет, и на рынке кредитования тоже.

По данным Центрального банка, в 2014 году денежная масса по отношению к ВВП уменьшилась на 4,6%. Иными словами, экономика недополучила 1,42 трлн руб. Ключевая ставка, даже после недавнего снижения с 17% до 15%, остается крайне высокой. Эксперты отмечают, что она является по сути запретительной для процесса кредитования. И скорее рано, чем поздно, она должна быть снижена до нормального уровня. Нормальным уровнем принято считать уровень инфляции, а если власти ведут политику монетарного стимулирования экономики, то ниже уровня инфляции.

В этой связи банки вынуждены менять свои бизнес-модели: всем хорошо понятно — модель, которая работала в условиях растущей экономики, не подходит для периода кризиса. Аналитики отмечают, что в системе риск-менеджмента любой кредитной организации обязательно учитываются изменения внутренних макроэкономических факторов и внешних условий среды. Таким образом, бизнес-модель, предусматривающая экстенсивный рост в ущерб оценке рисков, как в периоды экономического бума, так и спада, несет в себе угрозы для устойчивости банка. Регулятор отмечает, в какой сложной ситуации оказались ряд нишевых банков, которые еще полгода-год назад показывали лучшие результаты по отрасли, а сейчас вынуждены сокращать масштабы бизнеса и существенно корректировать бизнес-модели. И если в 2012-2013 гг. одним из ключевых тезисов большинства стратегий банков было углубление специализации, то сейчас упор вновь делается на универсальность. Это в свою очередь может дать неожиданные импульсы в достижении результатов в развитии бизнеса электронных платежей.

Инновационные платежные системы и электронные банки

17 млн человек в России, по данным агентства Markswebb Rank & Report, пользовались услугами мобильного банка за 10 месяцев 2014 г. Годом ранее их было 10,8 млн человек. При этом у Сбербанка наибольшая доля пользователей мобильного банкинга среди всех клиентов, пользующихся Интернетом. Она составила 46%. За ним следует Связной Банк с 37% клиентов. У большинства банков доля пользователей мобильного банка колеблется от 10 до 20%.

Самыми распространенными в стране электронными платежными системами (ЭПС) считают Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney, наряду с более мелкими или начинающими, такими как RBK Money, MoneyMail. Однако их всех объединяет регулирование деятельности российским законодательством, в частности Законом РФ о национальной платежной системе. Установлены лимиты на переводы средств — остаток средств на анонимных кошельках ЭПС не может превышать 15 тысяч рублей, а на не анонимных 100 тысяч рублей. Оборот средств по анонимным кошелькам в месяц ограничен 40 тысячами рублей.

Несмотря на это, сложно говорить о безусловном соблюдении закона со стороны российских ЭПС. WebMoney, например, сохранила существующие до закона лимиты и они действуют только для WebMoney мини, на остальных типах кошельков о существовании лимитов неизвестно. Qiwi не вводила правило об остатках, зато для всех (анонимов) введено правило о лимите 100 тысяч в месяц на все операции (для идентифицированных участников лимит составляет 600 тысяч рублей). Яндекс.Деньги приняли норму о 40 тысячах и 15 тысячах, при этом упоминаются случаи, когда лимит проходился и можно было переводить больше 40 тысяч рублей (в том числе это могло произойти из-за того, что переводы с протекцией сделки не попадают в суммы для лимитов).

А вот кому абсолютно российский закон не писан — это системам, находящимся за рубежом: PayPal, PerfectMoney, Bitcoin и др. До недавних пор у нас одной из популярных «импортных» ЭПС была американская PayPal (с англ. «друг по платежам»). Она позволяет без комиссии оплачивать счета, покупки, переводить и с комиссией получать деньги. Такая система работает в 203 странах с 26 национальными валютами по всему земному шару. Широкую популярность и распространение система получила после поглощения ее корпорацией eBay в 2002 году: PayPal осуществляет более половины сделок аукциона. Неоспоримое преимущество перед конкурентами — это предоставление гарантий безопасности как покупателю, так и продавцу.

До недавнего времени для российских пользователей PayPal была интересна и полезна возможность приема платежей с выводом средств на счета американских банков и доступность зачисления средств в рублях на счета российских банков. Но в конце января были введены санкции против России, что привело к полному прекращению обслуживания клиентов на территории Крыма и Севастополя. Этот шаг весьма неоднозначен сам по себе, ведь эта электронная платежная система не является банком. Все дело в том, что она не входит в систему страхования вкладов. Правда, несмотря на это, компания обязана соблюдать законы и правила для финансовых учреждений в США. Кроме того, для получения дополнительной прибыли PayPal хранит в банках на депозитных счетах средства, не потраченные пользователями. Так может быть своими санкционными действиями система решила обезопасить вклады своих клиентов из Российской Федерации?

Электронная платежная система PayPal

С самого начала (2000 г.) сеть PayPal насчитывала 24 пользователя среди работников самой компании. Для увеличения числа клиентов PayPal стала платить за присоединение к системе и за привлечение друзей. Через пять месяцев ЭПС имела более сотни тысяч пользователей. Это обошлось компании «в копеечку» — все это время выплачивалось $20 каждому за присоединение к системе или привлечение друзей. Активный рост клиентской базы превзошел все ожидания: 7% в день или удвоение общего числа пользователей за 10 дней.

Платежи осуществляются через защищенное соединение после введения адреса электронной почты и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В состав аккаунта входит адрес, по которому будут доставляться покупки. В течение 45 дней с момента осуществления платежа покупатель имеет возможность открыть спор в случае, если доставленный товар отличается от заказанного или если доставка так и не была осуществлена. Если покупатель и продавец не смогли прийти к обоюдному согласию, спор можно перевести в претензию. Претензия может быть размещена в течение 20 календарных дней с даты открытия спора. Если PayPal принимает решение в пользу покупателя, ему возвращается полная стоимость покупки, включая затраты на доставку.

Рокетбанк

Для использования электронного сервиса Рокетбанка необходимо скачать мобильное приложение (доступно для устройств c операционной системой iOS или Android), а также обзавестись дебетовой «платиновой» (более дешевых вариантов нет) банковской картой системы Visa. Ее эмитент — Интеркоммерц Банк, при этом на логотипе указан Rocketbank. Обслуживание карты вместе с платой за использование мобильного сервиса обойдется клиентам виртуального банка в 290 или 75 рублей в месяц в зависимости от тарифного плана. Также оно может быть бесплатным при покупках товаров и услуг в торгово-сервисной сети (в т.ч. операции в сети Интернет) по карте на сумму более 30 тыс. рублей в предыдущем календарном месяце. Мобильное приложение позволяет просматривать историю транзакций, категоризировать операции, видеть скидки, доступные в торговых точках владельцам «платиновой» карты. Из платежных функций есть возможность осуществлять пополнение счета мобильного телефона, платежи организациям и переводы между частными лицами (клиентами Рокетбанка и не только). Реквизиты при этом вводит не отправитель перевода, а адресат — после получения оповещения о направленной ему сумме. В качестве реквизитов он может использовать номер банковской карты, телефона или электронного кошелька платежной системы QIWI.

Отечественный электронный банкинг тоже начинает стремительно «набирать обороты». Яркий тому пример — один из первых в России и весьма удачный проект финансового сервиса новой волны — Рокетбанк. Подобную модель еще называют «надстройкой над банком». В чем ее преимущества?

Во-первых, на примере Рокетбанка сначала должен совпасть ряд существенных обстоятельств. С одной стороны, Интеркоммерц Банк активно искал способы получения дополнительных каналов продаж, стремился стать сервисным финансовым институтом, естественно с целью извлечения дополнительного дохода. При этом действующая классическая версия мобильного приложения со стандартным набором сервисов перестала удовлетворять растущим требованиям клиентов.

С другой стороны, молодая команда нового стартапа искала компанию с банковской лицензией, выпускающую карточки и имеющую инфраструктуру (что немаловажно — процессинг), к которой можно быстро подключиться, и имеющую коллектив профессионалов, готовую очень быстро и качественно работать, понимая, что решающее преимущество нового проекта — это скорость. При этом топовые банки видят в стартапе скорее конкурентов, чем партнеров и готовы взять сотрудников на работу, создав дополнительную банковскую структуру. Кредитные организации ниже топ-100, разумеется, хотели бы партнерских отношений, но не могут предоставить адекватную инфраструктуру и квалифицированных специалистов.

Таким образом, интересы Интеркоммерц Банка и Рокетбанка сошлись в том, что создается еще один канал продаж банковских карточек, где банк исполняет исключительно «моторные» функции — обеспечивает базовые расчеты, решает вопросы финансового мониторинга, то есть делает то, что должна делать именно кредитная организация. У этих двух организаций в конечном счете разные аудитории и они дополняют друг друга.

Разумеется, можно зарегистрировать небанковскую кредитную организацию (НКО), но на это потребуются дополнительные время и средства. А для стартапа в первую очередь важна скорость, не обремененная дополнительными хлопотами. Очевидно, что с дальнейшим развитием банковской индустрии в области электронных платежей аутсорсинг станет обычной практикой. Кроме того, лицензия НКО не дает полноценный банковский счет, а распространяется только на расчеты.

Во-вторых, у стартапа должно быть понимание, что проект — это далеко не только IT, но и преследует предпринимательский подход. Рокетбанк делался четырьмя людьми и сейчас насчитывает не более 20 сотрудников. И этому небольшому коллективу в высококонкурентной среде менее чем за год операций с нуля вполне по силам набрать около 40 тысяч клиентов. К примеру, за год в российском банке, который находится ниже топ-50, эмитируется такое же количество карт. Это довольно высокий показатель для кредитной организации, вдобавок к существующей клиентской базе.

В-третьих, качество, доступность и широта ассортимента предоставления услуг играют решающее значение в динамике роста. В случае Рокетбанка речь идет не просто о карте, а о целом пакете банковских услуг. Например, в пакете услуг по карте Platinum пользователи получают 10 бесплатных снятий в месяц в любых банкоматах мира. На рынке сегодня мало банков, даже из топ-5, которые предлагают по платиновой или по золотой карте подобный сервис. Банковские карты доставляются курьерами в кратчайшие сроки.

Основатели Рокетбанка уверены, что нашли правильный алгоритм: у клиента одна карта и много услуг. «Мы хотим упростить людям жизнь — дать им одну сущность, а не десять карт, о которых нужно помнить и из которых постоянно нужно выбирать». Плюс к этому клиентам нравится, когда аналитика работает автоматически, без надобности вводить дополнительные данные и отвечать на вопросы. Все категории транзакции определяются также автоматически. Более того, эти категории имеют структуру, отличную от структуры, предлагаемой платежными системами. Она подстраивается под конкретного пользователя, с использованием специально разработанного интеллектуального алгоритма.

В планах Рокетбанка есть стремление довести свое физическое присутствие в Москве до 10% от 400-500 тыс. пользователей. Именно столько в столице по некоторым подсчетам насчитывается обладателей iPhone. А пока сервис мобильного банка для смартфонов на платформах iOS (iPhone) и Android на 8-й ежегодной церемонии вручения наград за достижения в области развития розничного финансового бизнеса в России (организована журналом The Retail Finance) в конце 2014 года оказался впереди других и выиграл номинацию «Лучший розничный финансовый продукт».

Конкуренция на рынке розничного электронного банкинга со временем будет только нарастать. Яркий тому пример — «перепалка» между руководством Рокетбанка и Тинькофф Банка. Не вдаваясь в подробности личных выпадов, можно отметить ряд характерных для этих двух бизнес-проектов рисков в современных условиях. Доля неработающих кредитов (NPL) у Тинькофф Банка выросла с 7% (2013 г.) до 14,5% (2014 г.) — увеличение, мол, временное и цикличное, произойдет обязательное «очищение системы» и начнется новый рост. Эта кредитная организация вместе с банковской системой находится в самом начале «плохого цикла»: сейчас она выдает 40-50 тысяч карточек в месяц, тогда как раньше — 100-150 тысяч. И при этом остается в плюсе: в 2013 году заработала $180 млн чистой прибыли, в 2014-м — $90 млн.

К слову, в розничном бизнесе сейчас зарабатывают еще два коммерческих банка — Альфа-Банк, Совкомбанк, остальные сильно просели. В то же время, по мнению руководства Тинькофф Банка, «Рокетбанк» на самом деле не банк, а интерфейс Интеркоммерц Банка с дорогим customer service, но с 6 000 клиентами за два года. Наверное, не стоит строго судить стартап в самом начале своего пути, к тому же в непростое время. Ведь у оппонентов есть вопросы и к самому бизнес-проекту под названием «Тинькофф Банк»: за прошлый год прибыль упала на 41%, резерв по плохим долгам вырос на 15,8 млрд, просрочка растет. Такая модель (упрощенно — кредиты для финансово неграмотного населения под 30-50%, а все бонусы в виде вменяемого интернет-банка, дебитовки под хороший процент, кешбеков для финансово-продвинутых клиентов и имиджа) работает только в период потребительского бума (2006-2013, кризис 2008 — короткий, а в 2011-2012 экономика росла большей частью на кредитной активности населения).

Инстабанк также позиционируют себя как инновационный банк, причем банковские услуги предоставляет Банк ВПБ (Военно-промышленный банк). По основным принципам работы и клиентоориентированности он похож на Рокетбанк. Любопытно: если Интеркоммерц Банк продвигает на платежном рынке свой Интернет-банк (проект называется ЁБанк), а Рокетбанк ассоциируется с самостоятельным проектом, то Банк ВПБ предлагает целую линейку онлайн-сервисов: интернет-банк, мобильный банк, Instabank и дополнительные сервисы — баланс по телефону и СМС-информирование. Ближайшим конкурентом картам Рокетбанка и Инстабанка является карта All Inclusive Промсвязьбанка.

Составляющие электронных платежей

Там, где есть электронные платежи, естественным образом существует электронный кошелек. Это персональный или коллективный счет в электронной платежной системе. Именно с помощью платежного кошелька непосредственно осуществляются платежи через Интернет. Все ЭПС имеют свои электронные кошельки. К кошелькам «привязаны» интернет-деньги — платежные системы, которые используются для взаиморасчетов пользователей Интернетом через сеть, а также для оплаты различных услуг. С помощью электронных денег можно сделать почти все те же операции, что и с наличными: оплатить мобильный телефон, коммунальные услуги и услуги по доступу в Интернет, покупки и услуги в Интернет-магазинах и фирм, работающих в глобальной сети, а также пожертвования в пользу третьих лиц.

Популярные интернет-деньги

Деньги@Mail.ru — система интернет-платежей, действующая при популярном российском сервисе Майл.Ру.

ЖЖетоны (жетоны) — интернет-деньги социальной сети для оплаты услуг и товаров в ЖЖ.

Яндекс.Деньги (ЯД) — интернет-расчеты в России. Есть возможность привязки счета к пластиковой карте Альфа-Банка. Системой можно пользоваться как через сайт, так и через специальную программу. Счета можно открыть только в российских рублях.

Liqpay — украинская платежная система, в качестве идентификатора пользователя используется номер сотового телефона.

MoneyMail — система для интернет-платежей. Номер кошелька — название электронной почты. Можно вести счета в рублях, долларах, евро. Вывод возможен без идентификации, также выводятся российские рубли.

PayPal — крупнейшая в мире дебетовая электронная платежная система.

RBK Money (РБК мани) — интернет-деньги для российских пользователей  только в российских рублях. С помощью системы можно как оплачивать товары и услуги, так и принимать платежи через Интернет-магазин, подключенный к системе. Возможен вывод средств в наличные без идентификации.

WebMoney (вебмани) — самые популярные электронные деньги в России и некоторых странах СНГ. Расчеты производятся во внутренней «валюте» (WMR — эквивалент рубля, WME — эквивалент евро, WMZ — эквивалент доллара и др.). Действует система аттестатов (формальный, начальный, персональный и др.), чем выше уровень аттестата, тем больше возможностей у пользователя вебмани. Запрещены обмены вебмани на другие интернет-деньги (как и вывод в наличные) без подтверждения личности перед сотрудниками системы. При вебмани действует Арбитраж, который разрешает споры между пользователями. В системы возможен вход с помощью сайта, мобильного телефона и специальной программы (WebMoney Keeper). Доступен сервис E-num авторизации.

Bitcoin (Биткоин, Биткойн, биток) — основанная на системе peer-to-peer (P2P) основная цифровая криптовалюта, в которой нет центральной власти, выдающей новые деньги или записывающей все транзакции. Эти задачи выполняются коллективно всеми узлами сети. Монеты в системе добываются путем самостоятельной их генерации при помощи официальной программы или ее аналогов (это называется майнинг от англ. mining — добыча полезных ископаемых), или покупки на биржах или в обменниках. Также можно использовать пулы для совместного майнинга. Так как курс валюты полностью рыночный и не регулируется, для предотвращения обесценивания размер общей эмиссии строго ограничен так, чтобы суммарное количество никогда не превысило 21 млн. единиц. Чтобы с другой стороны валюты хватило на всех, предусмотрено ее дробление на части. Например: 1 BTC = 1000 mBTC = 100000000 сатоши.

Наибольший интерес с точки зрения возможных перспектив представляет криптовалюта. Поскольку эти деньги виртуальные и абсолютно ничем физически не обеспеченные, их ценность определяется лишь спросом и затраченной электроэнергией, которую потребляет любое устройство, подключенное к Интернету. Важную роль в ценообразовании играет конечная или заключительная эмиссия криптовалют.

Есть как оптимисты, так и скептики относительно перспектив этой электронной валюты. Первые отмечают среди положительных сторон — анонимность платежей, их простоту передачи без необходимости доверять посредникам, отсутствие комиссии за переводы и инфляции, которую вызывают банковская мультипликация (fractional reserve banking) и политика центральных банков, а ограниченная эмиссия не монополизируется банками, распределяясь прямо пропорционально предоставляемой вычислительной мощности. Также в середине 2013 года в системе WebMoney появился новый тип титульных знаков — WMX, который представляет собой единицу учета переданных участниками системы на хранение Гаранту (INDX Transactions LTD) имущественных прав на публикацию записей в распределенной базе данных сети bitcoin.org (криптовалюты Биткоин).

Вторые критикуют криптовалюту за риски хранения крупных сумм из-за сильного колебания курса, возможное давление, в том числе со стороны государства, бесконечный рост лога транзакций и их «зависание» в случае нулевой комиссии. К тому же в январе 2014 года Центробанк РФ предостерег население и юрлица от использования виртуальных валют, включая Биткойн, рассматривая такие операции как потенциально сомнительные, в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. А Минфин России вносит изменения в КоАП РФ, а также в федеральные законы «О ЦБ РФ» (86-ФЗ) и «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (149-ФЗ), расширяющие толкование понятия денежных суррогатов и налагающие новые санкции за их выпуск/эмиссию, распространение, а также за информацию об этом. 13 января 2015 года Роскомнадзор внес в реестр запрещенных сайтов и заблокировал сайты, связанные с Биткоин — Bitcoin.org, Bitcoin.it и Btsec.com.

Судя по всему, перспектив для введения криптовалюты, во всяком случае в ближайшем будущем, в России не предвидится. Подробно об этом мы расскажем отдельно в нашем журнале.

Розница питает платежный бизнес

Сегодня платежный бизнес в стране, ориентированный на розницу, испытывает определенные финансовые трудности. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в прошлом году россияне забрали из банков около 1,3 трлн руб. Несмотря на то, что за год вклады населения в банках увеличились на 9,4% до 18,55 трлн руб., но этот рост обеспечила валютная переоценка (курс доллара вырос на 72%, евро — на 52%): без нее, по данным АСВ, банки потеряли 1,5% средств населения. Если вместе с валютной переоценкой вычесть еще и капитализацию процентов, то реально вкладчики могли забрать 7,6%. Эксперты считают, даже отток 1,5% вкладов — это катастрофа для платежного бизнеса, учитывая, в каких условиях он происходил: внешние рынки закрыты, а депозиты населения — стратегически важный источник ресурсов для банков. Если учесть при этом, что общий долг россиян по кредитам составляет почти триллион рублей. Насколько критичен отток вкладов для банка, зависит от его профиля, поэтому розничные банки в 2015 г. не планируют наращивать кредитный портфель, поэтому и увеличивать депозитную базу им не нужно: они снижают ставки по вкладам.

Тенденция последних лет была такова, что российские розничные банки шли к цели быть универсальными, в отличие от иностранцев, которые предпочитают покупать специализированный ритейл. Крупнейшие банки до недавнего времени наперебой предлагали рынку свои розничные, подчас амбициозные проекты. Международный промышленный банк развивает свою розницу с помощью «Межпромбанка Плюс», Внешторгбанк — дочкой «Внешторгбанк Розничные услуги», Альфа-Банк — «Альфа Банк Экспресс», а Росбанк с группой «Первое О.В.К.» объявил розницу абсолютным приоритетом развития обновленного банка. Причем каждая кредитная организация, выбирая тот или иной способ построения розничного банка, ориентируется как на общерыночные тенденции, так и на особенности собственного бизнеса. Сейчас они, так же как и многие другие кредитные организации, испытывают большие трудности в сегменте платежного баланса.

Если посчитать плановые доли только четырех банков — ВТБ, Альфа-Банка, Росбанка, Межпромбанка — и учесть львиную долю Сбербанка, то розничный рынок оказался заложником платежной конъюнктуры, а ведь был практически близок к насыщению до настоящего кризиса. И это без учета иностранных кредитных организаций. Успех бизнеса в современной экономической ситуации зависит от того, насколько правильно выстроен розничный банк по сравнению с конкурентами. В регионах сложнее, а в Москве рынок сохраняет свою привлекательность. Однако в перспективе интерес и экономическая целесообразность розничных банков связан с регионами.

За последние несколько лет розничный бизнес стал технологичным, и, например, старожил розничного финансового рынка в стране Альфа-Банк вкладывает большие деньги в развитие интернет-банка, телефонного центра, мобильного банка, сети банкоматов. Безусловно, отделения кредитной организации по-прежнему нужны для привлечения новых клиентов и продажи розничных продуктов. Однако обслуживание клиентов банк предполагает в большей мере осуществлять по удаленным каналам. С другой стороны, нельзя забывать, что в регионах до сих пор в части платежей традиционная филиальная составляющая является приоритетной.

Все говорит о том, что банкам, если они хотят выжить, надо искать иные источники дохода, например, на транзакционных операциях. Многие эксперты сходятся во мнении, что платить и переводить деньги нужно вне зависимости от экономической ситуации, и выиграет тот, кто сможет предложить эти функции в наиболее удобном виде и наиболее выгодно. Тут нужно задействовать и экосистему партнеров для предоставления скидок, и мобильные приложения для проведения денежных операций на ходу. Понимая это, банки уже выпускают целевые приложения только для платежей или только для переводов с карты на карту.

Опора на мобильность — это, конечно, важный шаг на пути к привлечению клиента, но всегда необходим запасной план. Отключения создателями мобильных операционных систем Крыма от своей инфраструктуры показывают, как уязвимы мобильные устройства к воздействию извне. Выход может прийти с неожиданной стороны: Билл Гейтс, объявивший мобильный банкинг в числе приоритетов своего благотворительного фонда для борьбы с бедностью, считает, что полноценный банкинг можно построить и на базе SMS-сервисов. Чем не выход для нашей глубинки, где далеко не у каждого есть смартфон, а до ближайшего банковского отделения — не один десяток километров. Именно поэтому, считают эксперты,  SMS- и USSD-банкинг будет оставаться актуальным в обозримом будущем, а в отдаленном может остаться в качестве резервного канала.

Сергей Виноградов , «Банковские технологии»