Все
разделы

Публикации

Проблемы формирования ресурсной базы российских банков в условиях кризиса и внешних санкций

Российская банковская система переживает не лучшие времена.

Снижение стоимости на энергоносители, последовавшая девальвация рубля, отток средств вкладчиков и иностранных инвесторов из финансовой системы, рост процентных ставок, санкции со стороны западных стран, нехватка валюты – все эти факторы стали причиной того, что российская банковская система столкнулась с дефицитом ресурсов в конце 2014 и начале 2015 годов. Своевременная помощь со стороны Банка России сгладила эти негативные факторы, однако этой помощи оказалось недостаточно, и для снижения дефицита ресурсной базы многие банки вынуждены привлекать ресурсы от юридических и физических лиц под высокие процентные ставки. Следует отметить, что помощь Банка России, связанная с предоставлением ресурсов банкам, хоть и явилась своевременной, но в то же время породила новые, возможные проблемы в банковской системе в будущем. Главной проблемой является огосударствление банковского сектора России, что снижает эффективность банков и увеличивает монополизацию рынка банковских услуг, а также приводит к снижению интереса частного капитала к вложениям в банковский сектор России.

В таких условиях Банку России совместно с банками необходимо искать пути выхода из сложившейся ситуации, так как надеяться на скорое изменение вышеуказанных факторов не приходится. Решением проблемы может стать поиск альтернативных источников формирования ресурсной базы банков в условиях санкций и кризиса.

На сегодняшний день одним из источников формирования ресурсной базы банка являются депозиты физических лиц. Однако этот источник ресурсов является малонадежным для банков, так как практика показывает, что малейшие признаки ухудшения в экономике, будь то девальвация рубля или рост инфляции, приводит к мгновенному оттоку из банков этих средств. При этом следует понимать, что в условиях действия санкций со стороны западных стран у банковской системы России не остается иных источников для формирования ресурсной базы.

Следовательно, в сложившейся ситуации российским банкам необходимо искать либо альтернативные источники формирования ресурсной базы, что достаточно проблематично ввиду закрытости большинства финансовых рынков, либо предлагать новые или улучшенные банковские продукты своим клиентам – юридическим и физическим лицам.

Следует понимать, что любые попытки российских банков запустить новые или улучшить действующие механизмы формирования ресурсной базы будут малоэффективными, либо вообще не принесут должного результата, если к решению данной проблемы не подключится Банк России.

Одним из таких механизмов формирования ресурсной базы банков могут выступить долгосрочные сберегательные сертификаты, например, сроком свыше трех лет. У этого механизма есть на данный момент существенный недостаток – в случае отзыва лицензии у банка, держатель сберегательного сертификата не получит компенсацию как владелец депозита. В этой связи необходимо реформировать систему страхования вкладов в части расширения страхования банковских инструментов по привлечению ресурсов. Если такие изменения произойдут в системе страхования вкладов, тогда держателям сберегательных сертификатов будет не о чем беспокоиться, так как вложения по ним будут компенсироваться наравне с вложениями владельцев депозитов. А если сумма сберегательного сертификата превысит размер, гарантированный системой страхования вкладов, тогда банки смогут использовать дополнительное страхование со стороны страховых компаний.

Однако, рассматривая такой механизм формирования ресурсной базы банков, следует не забывать о стоимости этих ресурсов. И здесь могут возникнуть существенные трудности. Долгосрочные сберегательные сертификаты, тем более безотзывные, могут заинтересовать вкладчиков высокой процентной ставкой. Эта ставка как минимум должна быть выше ставок по депозитам с аналогичными сроками. Иначе такой механизм не заинтересует вкладчиков и будет непопулярным среди населения. Но здесь не стоит забывать о второй стороне сделки – банках. Готовы ли они привлекать долгосрочные ресурсы под более высокие процентные ставки, нежели чем ставки по депозитам? Если же к высоким ставкам прибавить еще расходы на дополнительное страхование сберегательных сертификатов, то стоимость таких ресурсов станет невыгодной для банков. Поэтому если банки и готовы привлекать долгосрочные ресурсы под более высокие процентные ставки, то не все, так как, чтобы платить высокие проценты по привлеченным ресурсам, надо эти ресурсы потом размещать в высокодоходные активы, что в условиях кризиса является весьма проблематичным.

Тем не менее долгосрочные сберегательные сертификаты, в том числе безотзывные могут применяться крупными российскими банками, так как их ставки по депозитам обычно ниже предлагаемых в среднем по рынку. В этой связи у крупных российских банков есть пространство для увеличения стоимости привлекаемых ресурсов. Плюс надежность крупных российских банков снимает необходимость в дополнительном страховании сумм, превышающих размеры, гарантированные системой страхования вкладов.

Стоит упомянуть, что появление безотзывных сберегательных сертификатов может снять дискуссию об обязательном введении безотзывных депозитов для физических лиц.

Однако, как уже было сказано, для запуска такого механизма формирования ресурсной базы банков необходимо подключиться Банку России, а также профильным министерствам. Во-первых, Банк России сможет обеспечить создание нормативной базы для функционирования такого механизма и контроль над ее выполнением всеми задействованными участниками рынка. Нормативная база, регулирующая механизм формирования долгосрочной ресурсной базы банков с помощью сберегательных сертификатов, должна отличаться своей простотой и быть понятной как банкам, так и населению. Жесткое регулирование и излишнее забюрокрачивание процессов не позволит механизму долгосрочных сберегательных сертификатов функционировать в нормальном режиме и дать ожидаемый эффект. Во-вторых, как мегарегулятор Банк России сможет проконтролировать надежность страховых компаний, оказывающих услуги по дополнительному страхованию сберегательных сертификатов, и добросовестность банков в части заключения договоров страхования со страховщиками.

Лазарь Бадалов доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Г.В. Плеханова – для, Банкир.Ру