Все
разделы

Публикации

Резерв на банкротство

Готовы ли банки предложить своим клиентам приличные варианты реструктуризации?

До вступления в силу закона о банкротстве физических лиц остается меньше двух недель. Юристы всех мастей потирают руки в предвкушении. На официальных сайтах некоторых юридических контор уже появилась новая строчка в прайсе – гражданам обещают все устроить профессионально.

Закон «мариновался» в умах очень давно. Но почему-то мало кто может понять, а самое главное – вразумительно объяснить гражданам их права и набросать алгоритм конкретных действий. Доходит и до полного абсурда. Так некоторые эксперты рекомендуют заемщикам «добрать» долг до 500 тыс. рублей, а то, мол, под закон не попадете. И рекомендуют устроить трехмесячную просрочку такого долга. Средства массовой информации приучены своим экспертам верить на слово, так что эта «умная» мысль популяризируется со страшной силой.

Банкиры от этой перспективы заранее седеют. Она их не устраивает. С момента возбуждения процедуры банкротства долг заемщика уже считается безнадежным. Считали ли банки суммы приблизительных резервов на случай принятия закона? Гром грянет уже совсем скоро. И шаровая молния влетит первым делом именно в те банки, которые сегодня не предлагают своим клиентам приличных механизмов реструктуризации, тем самым вынуждая их инициировать процедуру банкротства.

Люди плохо понимают, что личное банкротство – это определенное поражение в правах. Подумаешь – предпринимателем нельзя быть! Да кому это нужно – что-то предпринимать в текущем инвестиционном климате? Начальником не назначат? Не больно-то и хотелось! Людям кажется, что банкротство – это панацея. И от валютной ипотеки, и от пяти кредитных карт с до дна выбранным лимитом по 100 тыс. Грамотно разложить все по полочкам мало кому удается, пока нет механизма, нет прецедентов и нет понимания ситуации. Есть только кредиты и с каждым днем все более печальная статистика по просрочке.

Волшебный пендель – лучшее средство для развития банковского рынка. Давно замечено. Вспоминаю, как скептически относился банковский рынок к МНЦР «Доверие» всего полгода назад. Как создатели этого механизма колотились лбом о бетонную стену непонимания, нежелания прислушаться к передовым практикам. Не верили в саму идею. Ну, только что помидорами на банковских конференциях не швырялись. А тут – бац! – закон о банкротстве физических лиц из-под сукна достали и скоренько приняли. И картина мира резко начала меняться. Потому что согласованная между всеми кредиторами реструктуризация одного должника априори обойдется банкам куда дешевле личного банкротства оного. И банкиры задумались – а ведь и вправду же! Тем более что проект этот теперь официально продвигает Ассоциация российских банков.

Никто не стремится сегодня показывать банкинг как точно такую же слабую сторону, как и заемщика. Ну, весовые категории разные. А проблемы-то и у тех, и у других. Однако в глазах общества заемщик – это финансово безграмотная бедняжка, которой теперь надо помочь за счет фонда национального благосостояния, а банк – это дракон о 800 головах, надо все отсечь, одну оставить. Ну, ладно, – две.

Я не считаю, что надо помогать бедняжкам, которые не смогли воспользоваться передышкой между кризисами и не только не рассчитались с долгами первого кредитного бума, но и нахватали новых. Исключение делаю – лишь для ипотечников. Замечу – не валютных.

Личное банкротство должно быть не панацеей, а тормозом. Как тюрьма.

А банкам – искренне желаю набраться терпения и не вставлять друг другу палки в колеса. Хватит уже – наперекредитовывались. Согласованная реструктуризация – это та самая возможность и невинность соблюсти, и капитал приобрести. Но для этого надо принять волевое решение – захотеть.

Инна Рукосуева