Все
разделы

Публикации

Им бы страхование взять и отменить

И за деньги вкладчиков взносы не платить.

Это я, естественно, о госбанках. Сколько уже можно – и самим мучиться, и других смущать постоянными инициативами об изменении правил игры на рынке страхования вкладов? Изначально получилось нелогично: госбанки с их объемами вкладов делают самые большие отчисления в фонд страхования депозитов. При этом всем понятно, что дополнительной надежности система страхования крупнейшим банкам с госучастием не дает. Потому что вкладчик в этом случае доверяет средства государству, которое само же и страхует возврат этих денег. По аналогии – частный банк, принимая вклады, может также страховать их у своего страховщика. Но есть ли в этом логика для клиента?

Поэтому мне всегда был непонятен вопрос – зачем государственную систему страхования вкладов организовали так, что в нее непременно нужно было входить госбанкам. Чтобы за их счет пополнять фонд? С одной стороны, другим банкам «приятно». С другой – как-то нечестно, что ли. Почему бы не исправить ситуацию и не дать им «вольную»? Для этого нужно, правда, законодательство немного подкорректировать: сделать так, чтобы участие в системе страхования вкладов не являлось обязательным условием, при котором банк имеет право привлекать от граждан депозиты.

Безусловно, возникнет вопрос – кто тогда будет основным поставщиком денег в фонд страхования вкладов? Полагаю, что здесь, по сути, ничего не изменится. Во-первых, после очередного крупного отзыва лицензии (банк «Транспортный») опустошенный фонд в любом случае требует серьезной подпитки. Во-вторых, очевидно, что уровень достаточности этого фонда всегда будет требовать государственных вливаний, будь то отчисления госбанков (как сейчас), кредиты от регулятора (как планируется) или какие-либо другие инструменты.

Но как же можно освободить госбанки от системы страхования, когда для всего рынка должны быть единые правила игры? Ответ простой: даже ребенок знает, что они в нашей стране не для всех едины. Сидя в детском кресле автомобиля, стоящего в пробке, ребенок видит, как рядом по встречке пролетает другое авто. Это не скорая, не пожарные и не полиция. Это машина представительского класса с красивыми номерами. Ей так можно, а другим – нельзя. Объяснить это явление сложно, но никто не удивляется, все привыкли.

Если госбанки вынести «за скобки» страхования вкладов, то им не придется постоянно высказывать идеи о пересмотре действующей системы. Из последнего – Герман Греф предложил сразу несколько вариантов, в том числе франшизу, ограничение по количеству возможных компенсаций, а также по максимальной сумме за всю жизнь. Дифференцированные отчисления банков в фонд страхования вкладов также лоббировали госбанки, и все удалось, с 1 июля новые правила должны заработать (банки с умеренными ставками будут платить меньше, а слишком щедрые – больше). Минэкономразвития на днях якобы предприняло попытку отсрочить на три года  это нововведение, обосновывая это так: «В текущих экономических условиях такая дифференциация приведет к повышению взносов для большинства частных банков, что еще больше снизит потенциал кредитования ими реального сектора экономики и доступность финансовых услуг для населения, особенно в регионах». Но не прошло и двух дней, как появилась противоположная информация от того же ведомства: мораторий не нужен, а «если банк не хочет платить высокие отчисления, он должен вести ответственную депозитную политику».

Агентство по страхованию вкладов на эту тему высказывалось следующим образом: «Увеличенные отчисления должны повысить ответственность банков, ведущих рискованную политику при привлечении средств вкладчиков». Так, наверное, должно быть. Но если какой-то мелкий банчок «пылесосит» рынок вкладов с целью последующего вывода средств и исчезновения, то ему, по-моему, все равно, какие отчисления делать в фонд.

На мой взгляд, все это – полумеры. Просто в системе страхования должны значиться только те банки, которые вызывают непоколебимое доверие регулятора. А остальных… почему бы их тоже не исключить, оставив при этом возможность принимать вклады. Чтобы не было резкого оттока, госгарантии на ранее открытые депозиты можно оставить. Отток, конечно, все равно будет, но ведь мы давно боремся за чистоту и здоровье банковского рынка. И все тогда станет по-честному, вкладчики смогут делать взвешенный выбор: высокая ставка без страховки или умеренная доходность в реально надежном банке со всеми госгарантиями, на 100%. Полагаю, что в этом случае и у фонда страхования нагрузка существенно снизится. Если вкладчик – авантюрист, почему кто-то должен оплачивать его страсть к риску.

Кирилл Гуманков