Все
разделы

Публикации

Заемщик с бородой

Воспитанный, ответственный, разумный.

К концу первого квартала 2015 года доля российских заемщиков с действующими кредитными обязательствами в возрасте до 30 лет сократилась с 24,87% до 22,11%. При этом доля заемщиков старше 60 лет выросла с 5,79% до 7,10%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Как отмечают его представители, «в условиях снижения у российских кредиторов аппетита к риску молодым заемщикам все сложнее получить кредит. Не имея в своей кредитной истории записей о добросовестном выполнении обязательств, заемщикам все труднее рассчитывать на получение не только потребительского кредита, но и ипотеки и автокредита».

Вывод НБКИ – абсолютная правда. Сегодня, пожалуй, даже неидеальная кредитная история для заемщика с точки зрения оценки рисков банком лучше, чем полное ее отсутствие. В первом случае банк сможет проанализировать и, возможно, принять положительное решение, несмотря на незначительные провинности клиента в прошлом. А во втором – неопределенность: чего ждать от потенциального заемщика? Как спрогнозировать его финансовое поведение?

Снижение доли молодежи в общем числе заемщиков за последний год – закономерный тренд, который был очевиден еще до начала «острой фазы кризиса», поскольку и без кризиса так называемые аппетиты к риску банкам пришлось поумерить в результате ужесточения регулирования. А увеличение доли пожилых заемщиков – это логичное следствие «игнорирования» банками молодежи. И не только молодежи, а и многих людей среднего возраста – тех из них, кто уже «по уши» закредитован. Банки стали смещать возрастные границы вверх – от 60 лет к 65, к 70 и так далее. И полагаю, что в случае с пенсионерами даже полное отсутствие кредитной истории не такой уж существенный минус. Для пожилого поколения со стороны банков было бы разумно использовать более лояльный подход, учитывая их некредитное воспитание.

К пенсионерам с точки зрения кредитования банки присматриваются не первый год. Им свойственны аккуратность и способность принимать взвешенные решения в силу своего жизненного опыта. И, естественно, платежная дисциплина у них, как правило, хорошая, просрочка по «пенсионному» портфелю минимальная.

Как и пенсионерам, так и банкам свойственна консервативность. Только эффект от нее разный: банк из-за консервативности может кому-то не дать кредит, а пенсионер – наоборот, не взять. Поскольку это – жизнь в долг. А эти слова сами по себе у многих пожилых людей вызывают негативные ассоциации.

Так как заманить пенсионера в банк и убедить его в том, что теплицу на дачу он может купить уже сегодня, а деньги отдавать – в течение года или нескольких лет небольшими платежами из своего гарантированного и фиксированного дохода? Задача непростая, но в связи с отменой «пенсионного рабства», о которой пишут «Известия», – выполнимая.

Продавать кредитные продукты пожилым людям банку намного проще тогда, когда они получают пенсию на его карту. И чем больше крупных банков будут задействованы в процессе выплаты пенсий, тем активнее станет развиваться «пенсионное» кредитование. Дело это, конечно, небыстрое, на формирование относительно крупного «пенсионного» кредитного портфеля уйдут годы, поскольку суммы займов априори будут небольшими. Но очевидно, что в нынешних условиях направление это для банков интересное – хотя бы потому, что портфель будет формироваться качественный.

Кредитование (в том числе с использованием кредитных карт) – не единственное, что могут продвигать банки в ряды пенсионеров. Первое, что приходит на ум – дистанционное обслуживание. Еще недавно трудно было представить бабушку, которая заходит в Интернет и лихо проводит там все коммунальные платежи. Но это стереотип прошлого. Поколение бабушек и дедушек постепенно обновляется. И параллельно – повышается их прогрессивность, «электронная» и финансовая грамотность. Многим из них уже не нужно ходить к гадалке, чтобы осознать элементарные вещи, которые касаются личного комфорта. И если у пожилого человека появляется возможность избежать походов в банковские отделения и очередей, почему бы ей не воспользоваться?

Кирилл Гуманков