Все
разделы

Публикации

Кредит по профилю

Банки испытывают новую методику оценки заемщиков.

Придавленные экономическим кризисом и ростом неплатежей по кредитам, банкиры готовы опробовать любые идеи, которые могут повысить качество работы их систем скоринга. Наверное, поэтому сегодня о том, чтобы учитывать в процессе скоринга данные со страничек заемщиков в соцсетях, банкиры говорят совершенно серьезно.

О том, что они уже используют данные со страничек в соцсетях своих клиентов для скоринга, заявляли представители ТКС Банка. Естественно, потенциальный заемщик должен сам указать адреса страниц в соцсетях и согласиться на использование этой информации банком. А о том, что изучают эффективность этого подхода, говорили также представители банка «Уралсиб», Бинбанка, ОТП-банка и банка «Хоум Кредит». По некоторым данным, скорингом с использованием данных соцсетей интересуется и Альфа-банк.

Казалось бы, сейчас у банков есть более важные вопросы, которые стоит решить в первую очередь. Но кризис как раз и отличается тем, что намеренные его успешно пережить люди и организации предпринимают для этого усилия, а не просто сидят и ждут материальной поддержки от государства.

Улучшение систем скоринга за счет использования большего объема информации вполне вписывается в процесс совершенствования банковского риск-менеджмента. В конце концов, если есть огромный объем информации о клиентах банков в открытом доступе – почему бы ее и не использовать? Тем более что по статистике более 80% российских интернет-пользователей уже завели себе странички в социальных сетях.

Другой вопрос – насколько эта новая методика окажется полезной и эффективной? Тут банкиров могут поджидать неприятные неожиданности.

Немалую проблему может представлять качество анализа информации в социальных сетях. А сам процесс анализа подобной информации очень сложно автоматизировать.

Недаром коллекторские агентства, судебные приставы и сотрудники подразделений по работе с персоналом в случае необходимости разбирают завалы информации в соцсетях о заинтересовавших их людях вручную. Иногда это даже кончается увольнением слишком «разговорчивых» сотрудников. Но построить строгий компьютерный алгоритм для качественного анализа информации о заемщике в соцсетях достаточно сложно. Ведь пока IT-специалистами не решены и значительно более простые задачи.

Непонятно и то, как удостоверить принадлежность хозяину страниц, созданных не под своим именем. Еще одно слабое место данной системы в том, что в ней считается отрицательным фактором отсутствие у заемщика страницы в соцсетях. В реальной жизни дело частенько обстоит совсем наоборот. Многие непубличные люди с весьма высоким доходом и социальным статусом или вообще не создавали странички в соцсетях, или уже удалили их. Значительная часть страниц в соцсетях закрыта их владельцами от посторонних из-за обилия рекламного спама, рассылка которого быстро набирает обороты. Наличие открытой для посторонних странички в соцсетях, иногда в нескольких соцсетях сразу – это, скорее, признак принадлежности человека к среднему классу, чем, например, к числу владельцев собственного бизнеса.

Впрочем, решение о выдаче кредита розничному ВИП-клиенту в банке вряд ли будут принимать с использованием систем скоринга. А владелец «официального» дохода в размере выше среднего с хорошей кредитной историей и без того желанный клиент в большинстве банков. Поэтому вряд ли тем, у кого еще нет страниц в социальных сетях, стоит следовать совету быстрее их завести.

Другой проблемой является то, что образ большинства пользователей соцсетей излишне позитивен. Это и понятно – людям больше нравится делиться со своими знакомыми жизненными успехами, а не проблемами и неудачами. Причем степень улучшения своего общедоступного образа практически ничем в реальной жизни не ограничивается, и в результате иногда может достигать совершенно небывалых высот. Поэтому более-менее точный вывод, например, о реальном финансовом положении часто можно сделать только на основе вдумчивого «ручного» анализа информации из соцсетей, но уж никак не на основе автоматизированных компьютерных систем.

Кроме того, у банков появляется все больше доступа к важной информации о частных заемщиках, которая имеет высокую степень достоверности. Например, с июня 2015 года начинает работу пилотный проект доступа 16 банков к базе данных о доходах заемщиков Пенсионного фонда России. Если проект пройдет успешно, то к базе данных о доходах россиян смогут подключиться и другие банки. Аналогичные планы существуют и в части предоставления банкам доступа к базам Федеральной налоговой службы. Это сможет значительно облегчить оперативное получение достоверной информации о доходах заемщиков.

А какое же будущее ждет столь необычный метод анализа, как скоринг с использованием данных из соцсетей? Думаю, анализ с использованием более достоверных данных о доходах и месте работы заемщика в ближайшие годы это нововведение точно не заменит. Возможно, в первую очередь данные из соцсетей включат в свои системы скоринга даже не банки, а микрофинансовые организации, проблема с качеством заемщиков у которых стоит особенно остро.

Но лет через 5–7, когда Интернет будет не только в каждом телефоне и компьютере, но и, например, во всех телевизорах и во многих бытовых приборах, а роль коммуникаций в Интернете станет еще более значимой, учет данных соцсетей при анализе может стать очень полезным для банков. Вопрос только в том, какие соцсети будут популярны к тому времени. Мы уже не раз видели, как Интернет и проекты в нем изменяются значительно быстрее, чем это могли бы предполагать бизнесмены и банкиры.

Владислав Лейбов