Все
разделы

Публикации

Пенсионный верификатор

Упростит кредитный процесс, но вряд ли сможет оживить его в кризис.

Банкиры дождались запуска проекта, который позволит получать данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда России. Проект пока пилотный, участвуют в нем 16 банков, заработать должен с лета. Ну а когда первопроходцы отрапортуют о первых (надеюсь, успешных) результатах, к системе смогут подключаться другие кредитные организации.

Поскольку информация будет передаваться при дистанционном или физическом участии заемщика, вопрос с персональными данными решился. Никто ничего не нарушает, все довольны.

Почему довольны? Банки – потому что смогут убедиться в правдивости информации о клиенте. Справку, в том числе 2-НДФЛ, можно подделать. А данные из ПФР – нельзя. Если человек указал в справке, что получает 100 тыс., а исходя из пенсионных отчислений его доход не превышает 30 тыс., это сразу наведет андеррайтеров на размышления. В итоге  2-НДФЛ может вообще не требоваться, а это хорошо – для хороших клиентов. В том числе тогда, когда головной офис организации расположен в другом городе, и на получение справки уходит немало времени. Да и необходимость в звонках работодателям у банков в принципе отпадает.

Плюсы очевидны. Другой вопрос, что в текущей ситуации новая возможность вряд ли поможет заметно оживить розничное кредитование. По самым-самым оптимистичным прогнозам розница по всему рынку в этом году может вырасти не более чем на 10%. Ну а по более реалистичным и негативным ожиданиям – выйти в ноль или оказаться в минусе. Тренд на снижение портфелей уже наблюдается вкупе с ростом просроченной задолженности.

Данные из ПФР позволят отсечь банкам дополнительных неблагонадежных заемщиков. А надежные заемщики – они, в принципе, и так бы пришли, если бы хотели. Тот, кому реально нужны деньги, не поленится оформить все справки в лучшем виде. А кому не нужны (многие сегодня попросту опасаются кредитоваться, поскольку не уверены в будущих доходах), тех простотой и быстротой не заманишь.

Есть у пенсионно-кредитной истории и другие нюансы. Предположим, вопрос слабой «зарегистрированности» граждан на портале госуслуг (а именно с его помощью заемщики смогут предоставлять данные из базы ПФР банкам) удалось решить: банки в случае чего сами будут регистрировать клиентов. Но как решить вопрос «серых» доходов?

Банки принимают при рассмотрении кредитной заявки самые разные справки от заемщиков, учитывая специфику непрозрачности российских организаций. Помимо 2-НДФЛ это может быть и справка по форме банка, и справка по форме предприятия, на котором работает гражданин. И в этом случае было бы странно ожидать, что данные справки совпадут с цифрами из пенсионного фонда. Так что в отношении «серых» доходов «упрощенная» схема оценки через ПФР работать не будет. А могу предположить, что до сих пор добрая половина потенциальных «охотников» за кредитами приносят в банки справки в «вольной» форме. Очевидно, что в кризис доля «белых» работодателей расти не будет, скорее наоборот.

Но драматизировать ситуацию не стоит. Получается, что сейчас у банков как раз есть время в спокойном режиме опробовать пенсионный механизм. А когда здоровье экономики пойдет на поправку, можно будет уже в полной мере наслаждаться получением данных о заемщиках из ПФР и набирать обороты в кредитовании.

Кирилл Гуманков